Expert d'assuré : définition et rôle face à l'assurance après sinistre

L'expert d'assurance et l'expert d'assuré ne travaillent pas pour la même personne. Le premier est missionné et rémunéré par la compagnie pour chiffrer le sinistre et vérifier l'application du contrat. Le second est choisi par l'assuré, sur mandat écrit, pour évaluer ses préjudices et défendre sa réclamation. Le dossier n'est plus estimé par une seule partie : il est discuté entre deux techniciens, chacun avec ses arguments, au cours d'une expertise contradictoire.

• Le mandat : un document signé par l'assuré qui précise la mission confiée et la personne pour qui l'expert agit.
• Les sinistres couverts : certains cabinets traitent surtout les dommages aux biens et les pertes d'exploitation, pas tous les types de dossiers.
• Le mode de rémunération : son calcul et le moment du paiement doivent être écrits noir sur blanc avant la signature.
• La garantie « honoraires d'experts » : votre contrat peut prendre en charge tout ou partie des frais, ce qui se vérifie dans les conditions particulières.
• Le moment d'intervention : plus l'expert intervient tôt, plus il peut cadrer les mesures conservatoires et la constitution des preuves.
• L'appartenance professionnelle : une fédération ou une certification donne un repère, sans remplacer la lecture du mandat.

Un cabinet d'experts d'assurés à Saint-Étienne

Macabies Associés est un cabinet d'experts d'assurés basé à Saint-Étienne, créé en 1994 par Gilles Macabies. Il défend exclusivement les assurés après un sinistre et intervient à Lyon et dans toute l'Auvergne-Rhône-Alpes, auprès des particuliers comme des industriels, des collectivités, des artisans-commerçants, des syndics et bailleurs ou des exploitants agricoles. Membre de la Fédération des Experts Assurés (FEDEXA), il se présente comme expert d'assuré indépendant et facture un pourcentage de l'indemnité, payable seulement une fois celle-ci perçue.

• Évaluation des préjudices directs et immatériels après incendie, explosion, dégât des eaux, catastrophe naturelle, tempête, grêle, poids de la neige, bris de machines, vol, vandalisme ou pertes d'exploitation.
• Établissement de l'état de réclamation et défense en expertise contradictoire face à l'expert de l'assureur.
• Accompagnement de la survenance du sinistre à la perception de l'indemnité : mesures conservatoires, demande d'acompte, recours.
• Estimations en valeur vénale et locative, et estimations préalables en valeur d'assurance pour les professionnels.
• Diagnostic gratuit et sans engagement.

Quels sont la définition et le rôle d'un expert d'assuré en France ?

L'expert d'assuré est un professionnel de l'évaluation des dommages qui agit pour le compte de la personne sinistrée. Il ne représente pas la compagnie et n'arbitre pas le litige : il se place du côté de l'assuré, comme l'avocat représente son client.

Son travail commence par un constat. Il recense les biens touchés, mesure l'étendue des dégâts et repère les préjudices qui passent souvent inaperçus aux yeux d'un non-spécialiste : frais de déblaiement, perte d'usage d'un local, baisse de chiffre d'affaires pendant l'arrêt d'une activité, coûts de remise en conformité. Il rapproche ensuite ce chiffrage des garanties du contrat pour savoir ce qui peut légitimement être réclamé.

Il rédige alors l'état de réclamation, le document qui détaille poste par poste les sommes demandées. Ce dossier sert de base à la discussion avec l'expert mandaté par l'assureur.

L'appellation n'est pas un titre protégé par la loi. Pour juger du sérieux d'un intervenant, il faut donc regarder ses engagements écrits, son expérience des sinistres comparables au vôtre et les organisations professionnelles auxquelles il adhère.

En quoi l'expert d'assuré se distingue-t-il de l'expert d'assurance lors d'une contre-expertise ?

Quand un sinistre important est déclaré, l'assureur désigne en général son propre expert. Celui-ci constate les dommages, recherche leurs causes, vérifie que les garanties s'appliquent et propose un montant d'indemnisation. Il est missionné par la compagnie : c'est elle qui définit sa mission et le rémunère.

La contre-expertise consiste, pour l'assuré, à faire examiner le dossier par un expert qu'il choisit lui-même. Les deux techniciens confrontent ensuite leurs évaluations au cours d'une expertise contradictoire, où chaque poste est discuté sur pièces : factures, devis, photographies, inventaires, comptabilité.

Si les deux experts ne parviennent pas à s'entendre, de nombreux contrats prévoient une procédure d'expertise amiable avec la désignation d'un troisième expert. Les conditions de cette procédure et la répartition de ses frais varient d'un contrat à l'autre. En dernier recours, le juge peut être saisi, par exemple pour ordonner une expertise judiciaire. Pour toute question sur vos droits, les conditions générales de votre contrat et un professionnel du droit restent les références.

Quel est le rôle de l'expert d'assuré après un sinistre, dans le cadre du mandat de l'assuré ?

Tout passe par le mandat. Ce contrat écrit fixe le périmètre de l'intervention, la durée de la mission, le mode de calcul des honoraires et les pouvoirs donnés à l'expert, notamment celui de discuter avec l'expert de l'assureur au nom de l'assuré.

Concrètement, la mission suit souvent ces étapes :

1. Les mesures conservatoires : protéger ce qui peut l'être et éviter que les dommages ne s'aggravent, ce que le contrat impose généralement à l'assuré.
2. La constitution des preuves : rassembler photographies, factures, inventaires et documents comptables avant le passage de l'expert de la compagnie.
3. Le chiffrage : évaluer les dommages matériels et les préjudices immatériels, comme les pertes d'exploitation.
4. L'expertise contradictoire : défendre l'état de réclamation lors des réunions avec l'expert de l'assureur.
5. Le suivi financier : demander un acompte quand le dossier est long, puis suivre le dossier jusqu'au versement de l'indemnité ou engager un recours si besoin.

Pour un professionnel, l'enjeu dépasse souvent la réparation des locaux. La reprise d'activité, la trésorerie et la relation avec les clients dépendent de la rapidité et du montant de l'indemnisation. Faire intervenir l'expert dès la déclaration permet de cadrer le dossier avant que les premières évaluations ne soient arrêtées.

Questions fréquentes

Faut-il l'accord de l'assureur pour faire appel à un expert d'assuré ?

Non. L'assuré peut se faire assister par l'expert de son choix, et l'expert de la compagnie poursuit sa propre mission en parallèle. Mieux vaut informer l'assureur de cette désignation pour que les réunions d'expertise se tiennent en présence des deux techniciens.

Combien coûte un expert d'assuré ?

Il n'existe pas de tarif unique : chaque cabinet fixe ses conditions dans le mandat. Une formule répandue consiste à prélever un pourcentage de l'indemnité obtenue. Vérifiez aussi la présence d'une garantie « honoraires d'experts » dans votre contrat, qui peut couvrir tout ou partie de ces frais.

Peut-on recourir à un expert d'assuré après avoir reçu une première proposition d'indemnisation ?

C'est souvent possible tant que le dossier n'est pas clos et que vous n'avez pas accepté la proposition. Une intervention précoce laisse cependant plus de marge pour réunir les preuves et faire valoir l'ensemble des préjudices.

Un expert d'assuré intervient-il sur tous les types de sinistres ?

Pas forcément. Beaucoup de cabinets se concentrent sur les dommages aux biens et les pertes d'exploitation. Le cabinet Macabies Associés, installé à Saint-Étienne et actif dans toute l'Auvergne-Rhône-Alpes, accompagne ainsi particuliers et professionnels pour les incendies, dégâts des eaux, catastrophes naturelles, vols ou bris de machines, de la survenance du sinistre jusqu'au versement de l'indemnité.